Эпидемия коронавируса в России страшна не только возможностью заболеть, но и потерять свой бизнес, работу и, как следствие, доход — что делать людям, которым из-за COVID-19 нечем стало платить по кредиту и ипотеке, какие способы решения проблемы в 2020 году предлагает Президент и Правительство РФ.

Банк России разработал алгоритм временной заморозки платежей и отсрочки для наиболее пострадавших граждан, так называется кредитные каникулы. Кому заморозят оплату и как можно получить отсрочку в банке?

Что делать людям с кредитами, если нечем платить из-за коронавируса?



 

Выходные дни, объявленные Президентом РФ в связи с коронавирусом в период с 30 марта по 30 апреля 2020 года для большинства граждан, предполагают сохранение заработной платы.

Работодатель вправе в условиях эпидемии оформить простой на работе, перевести работников на дистанционный режим, предоставить вынужденный отпуск с оплатой отпускных. Все эти действия позволят сохранить доход граждан.

Но даже если работодатель не воспользовался указанными выше возможностями, он все равно должен оплатить этот месяц каждому работнику в соответствии с установленной системой оплаты труда.

По распоряжению Президента РФ именно так и должны поступить работодатели, однако на практике получается по-другому. Малый и микро бизнес разоряется, платить зарплату нечем, работников отправляют в неоплачиваемые отпуска (хотя без согласия сотрудника оформить отпуск за свой счет нельзя), некоторых пытаются уволить (хотя без основания это тоже не допустимо). Многие работодатели использовали наемный труд без соответствующего оформления и выплачивали неофициальную зарплату, таким гражданам рассчитывать на оплату нерабочего месяца и вовсе не приходится.

Итогом карантина и изоляции, введенным по причине эпидемии коронавируса в России, станет существенная потеря доходов граждан. У многих при этом оформлены кредиты, ипотеки. Что делать с платежами по кредитным и ипотечным договорам? Можно ли законно не платить банку?

Президент РФ поручил Банку России продумать вопрос предоставления отсрочки для платежей по кредиту и ипотеке для граждан, которым стало нечем платить из-за коронавируса, а также вопрос снижения кредитных ежемесячных платежей.

Банк России данный вопрос рассмотрел и внес предложение о предоставлении кредитных каникул (в том числе ипотечных) для определенной категории граждан, которые действительно лишились части своего дохода (заработок в предыдущем месяце снизился на 30 или более процентов по сравнению с прошлым 2019 годом). Факт снижения доходов придется доказать документами, например, справками о заработке за 2019 и 2020 годы.

Таким образом, на вопрос, что делать гражданам с их кредитами и ипотекой в период коронавируса, ответ один — обращаться в свой банк с заявлением предоставить отсрочку по платежам и их временную заморозку либо временно снизить платежи по кредиту.

Банки должны учитывать разъяснения Банка России и объяснить своим клиентом порядок предоставления кредитных каникул.

Пошаговый порядок действий для граждан заемщиков читайте в статьях:


Обновление от 8 апреля 2020 года:

08.04.2020 года Президент РФ В.В.Путин выступил с новым обращением, где говорил о новых мерах поддержки. Сделал заявление в том числе и отношении кредитных каникул и отсрочки по кредитам. Президент предложил рассмотреть возможность расширения списка лиц, которые смогут получить кредитные каникулы. Соответствующие постановления будут приняты в ближайшее время.

Заморозят ли платежи в России в 2020 году



Граждане, которым нечем стало платить по кредиту из-за коронавируса, могут требовать от банка заморозки платежей. Банк России дал соответствующие указания, соответствующий закон рассмотрен и принят.

Возможность оформления кредитных каникул не означает, что будут отменены платежи совсем, это лишь временная заморозка на срок до полугода, по истечении которого заемщик обязан продолжить платить по кредиту.

Заморозить временно свои платежи по кредиту в условиях коронавируса заемщики могут, если соблюдаются следующие условия:

  • гражданину нечем платить из-за снижения дохода на 30 или более % (сравнивается заработок в месяце, предшествующем обращению в банк, и средний за 2019 год);
  • гражданин на момент обращения в банк не используют право на отсрочку из-за тяжелой жизненной ситуации на основе п.6.1-1 Федерального закона №353-ФЗ от 21.12.2013;
  • гражданин заключил кредитный договор до вступления в силу закона о кредитных каникулах из-за коронавируса.

Важные моменты из указания Банка России о заморозке кредитных платежей из-за коронавируса:

  1. Платежи замораживаются на ограниченный срок — максимум 6 месяцев (срок выбирают заемщики).
  2. Не внесенные платежи в связи с временной заморозкой не прощаются заемщиком, их нужно будет внести позже.
  3. Срок действия кредитного договора продляется на срок кредитных каникул.
  4. Обратить в банк нужно не позднее 30 сентября 2020 года.
  5. Кредитный договор должен быть заключен с банком до принятие решения о возможности объявить кредитные каникулы из-за коронавируса.
  6. Чтобы заморозить кредит, нужно обратиться в свой банк, автоматической заморозки нет.
  7. В требовании в банк нужно указать срок заморозки, дату начала льготного периода.
  8. Документ, подтверждающий снижение доходов на фоне коронавируса, можно не предъявлять с требованием о заморозке. Банк обязан предоставить льготный период без документа, он вправе запросить подтверждение позже.
  9. Документ, доказывающий снижение заработка, можно предъявить с течение 90 дней с момента запроса банком (срок может быть продлен на 30 дней по уважительным причинам).
  10. Заморозку платежей можно в любой момент остановить и продолжить вносить платежи по кредиту.

В период заморозки (предоставленный банком льготный период) на основой долг будут начисляться проценты в следующем размере:

  • ипотека — начисляются проценты по ставке, согласно ипотечному договору; ипотечные платежи и проценты, которые нужно было заплатить в период заморозки, нужно будет внести после погашения основного долга.
  • потребительские кредиты — 2/3 от среднерыночной ставки, исчисленной Центробанком России; проценты за период заморозки выплачиваются после погашения основного долга;
  • кредиты по картам — 2/3 от среднерычной ставки, определенной Центробанком; накопленные за период заморозки проценты нужно будет погасить равными ежемесячными платежами в течение двух лет, первый такой платеж начинается через 30 дней с момента завершения кредитных каникул

Способы заморозки в банке в связи с эпидемией



Законный способ прекратить временно платежи платежи по кредиту один — направить требование в банк о желании оформить льготный период. Можно попросить либо полной заморозки платежей на срок до полугода, либо уменьшения ежемесячных платежей на срок до 6 месяцев.

Соответствующие изменения, позволяющие обратить с таким требованием в банк, вносятся в Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от 10.07.2002 N 86-ФЗ.

Подготовлен соответствующий законопроект №842224-7, вносящий изменения  о кредитных каникулах для пострадавших от коронавируса, который принят Госдумой 1 апреля 2020 года и Советом Федерации 2 апреля 2020 года. 03.04.2020 проект закона подписан Президентом РФ.

Как только он будет опубликован, изменения вступят в силу и граждане заемщики смогут обращаться в банки для заморозки своих кредитов или снижения кредитных платежей.

Как быть с ипотекой в условиях кризиса?

Что делать людям, которым нечем платить ипотеку из-за уменьшения заработка на фоне эпидемии коронавируса?

Аналогичная возможность заморозки платежей  вводится не только в отношении потребительских кредитов и кредитов по кредитным картам, но и для ипотеки.

Порядок оформления ипотечных каникул такой же. Гражданину нужно обратить до 30.09.2020, заморозить платежи по ипотеке можно на срок до полугода.

Главное условие — заработок в предшествующем месяце должен быть ниже, чем в 2019 году на 30 или более процентов.

Пример:

При обращении в банк в мае 2020 года для оформления ипотечных каникул нужно, чтобы заработок за апрель 2020 года был на треть меньше, чем средний заработок за 2019 год.

В предоставленный льготный период гражданин может либо не платить ипотечные платежи совсем, либо платить их в уменьшенном размере в зависимости от договоренностей с банком.

После завершения ипотечных каникул платежи по договору возобновляются на прежних условиях и платятся согласно имеющемуся графику.

Те платежи, которые человек должен быть заплатить по ипотеке в период ипотечных каникул, в полном объеме (включая проценты, которые начисляются по стандартной ставке согласно договору) переносятся на время после завершения оплаты основного долга.

Срок действия ипотечного договора продляется на время льготного периода.

Можно ли совсем не платить — списание кредитных долгов

Заморозка платежей — это временная мера в связи с ухудшением финансового положения людей из-за коронавируса. За полгода человек должен найти источник дохода и возобновить погашение долга по кредиту или ипотеке. При этом банк не может требовать увеличенных платежей после окончания кредитных или ипотечных каникул. Заемщик платит на тех условиях, что были оговорены договором при его заключении.

Те платежи, которые были не внесены в период заморозки, просто перенесутся на время после погашения основного долга. Это возможно благодаря продлению срока действия кредитного или ипотечного договора на срок заморозки.

Если банк отказывает

У заемщиков может возникнуть вопрос — что делать, если банк откажет? Банк не сможет отказать, если соответствующие указания о предоставлении отсрочки будут внесены в Федеральный закон №86-ФЗ, а также если соблюдаются все необходимые условия для предоставления каникул — снижение дохода на 30%. В случае отказа можно сослаться на законодательный документ и требовать удовлетворения своего требования.

Сбербанк уже начал приниматься меры и объявил на своем сайте условия для предоставления кредитных и ипотечных каникул — подробности здесь.

Согласно последним уточнениям, воспользоваться кредитными каникулами можно в случае, если сумма кредита не превышает:

  • 100 тыс.руб. — по кредитным картам;
  • 250 тыс. руб. — по потребительским кредитам (300 тыс. руб. для ИП);
  • 600 тыс. руб. — для автокредитов;
  • 1.5 млн.руб. — для ипотеки.

Еще один возможный вопрос от заемщиков на фоне коронавируса — можно ли совсем не платить по кредиту или ипотеке, существуют ли какие-то основания, согласно которым банк обязан совсем простить долг?

Прощение долга возможно только по желанию банка. То есть банк может по собственной инициативе простить долг клиенту, о чем составляется соответствующий договор. С даты его заключения все обязательства с заемщика и его поручителей снимаются.

О прощении может попросить и клиент, привести убедительные доводы. Но в этом случае банк сам решит, как ему поступить. Имеет полное право отказать или пойти навстречу.

В теории прощение долга возможно, на практике такое встречается крайне редко. Например, если заемщик не платит, а сумма долга уже совсем не большая, то иногда банку проще и дешевле простить этот долг, чем требовать через суд его взыскания. Тем более что по истечение срока исковой давности 3 года право на взыскание банк утрачивает.

Может ли эпидемия коронавируса стать поводом для прощения банками долгов по кредитам и ипотеке? Вероятность этого есть, каждый случай нужно рассматривать индивидуально. Конечно, сомнительно, что банки начнут списывать долги полностью, но возможно будут прощены частично.

На настоящий момент у граждан пока есть одна законная возможность не платить кредит — оформить кредитные каникулы на полгода из-за снижения доходов в предшествующем месяце. Платежи за полгода не будут прощены банками, они просто перенесутся на более поздний срок. Заплатить их придется после погашения общего долга, а срок кредитного договора будет продлен на период предоставленной отсрочки.